Как банки выявляют подозрительные операции

Как банки выявляют подозрительные операции

Каждый банк обязан разработать собственные правила внутреннего контроля с учетом критериев подозрительности. При этом банки руководствуются документами Центробанка, где перечислены конкретные ситуации и поведенческие модели, на которые стоит обращать внимание:

•  Положение от 18.06.2025 № 860-П — признаки, указывающие на необычный характер сделки.
•  Методические рекомендации № 5-МР, 18‑МР, 19-МР, 35-МР.

В целом подход такой — уделять внимание тому, что выбивается из стандартного портрета бизнеса, который ведет законную деятельность по своим ОКВЭД, рассчитывается с поставщиками и персоналом, платит налоги и взносы. Имеет значение также и отрасль, в которой работает клиент. Банк оценивает, насколько операции клиента соответствуют типовой модели поведения бизнеса в его отрасли.

Какие операции считаются подозрительными:

Нет одного исчерпывающего списка, т.к. банки могут устанавливать во внутренних правилах свои критерии подозрительных операций и использовать расплывчатые формулировки.

Если обобщить все методически рекомендации, то подозрительно выглядят такие факты:

•  Сделка, не соответствует целям деятельности организации по учредительным документам.
•  Налоговая нагрузка не соответствует оборотам бизнеса. Если она ниже 0,9% от оборота, это может привлечь внимание банка.
•  Деньги быстро переводят сразу после поступления на счет, т.е. проводят транзитные платежи.
•  Нет связи между поступающими и исходящими платежами. Например, если компании платят за отделочные материалы, а она переводит деньги за медицинское оборудование.
•  Резко увеличились обороты по счету и превышен заявленный при открытии счета максимальный оборот.
•  Со счета не проводят платежи, которые обычно связаны с хозяйственной деятельностью: не платят за коммуналку, канцтовары, аренду и т.д.
•  Деньги на счет приходят с НДС, а значительная часть списывается по платежам без НДС.
•  Со счета часто снимают наличные, особенно сразу после поступления денег или в течение 3-5 дней. Также подозрительно, если снимают наличными больше 30% от недельного оборота или на счет резко стали вносить существенно больше наличных, чем обычно.
•  Со счета не платят заработную плату персоналу, или такие платежи не соответствуют численности сотрудников.
•  Со счета платят НДФЛ, но не платят страховые взносы.
•  Нет остатков на счетах или они слишком малы в сопоставлении с операциями, проходящими по счету.
•  Бизнес работает с контрагентами, через чьи счета проводятся операции с признаками транзитных.
•  На счет вносят крупные суммы наличных, источник которых не могут подтвердить.

Все это не значит, что такие действия под запретом. В бизнесе могут быть разные ситуации, например: с конкретным поставщиком можно расплачиваться только наличными, налоги или зарплату удобнее платить со счета в другом банке, разово возникла необходимость провести нестандартную закупку, которая не соответствует основной деятельности компании.

Важно суметь обосновать такие операции и представить подтверждающие документы по запросу банка. Отказ клиента предоставить документы или информацию только усугубит ситуацию и приведет к проблемам.

Что будет, если банк сочтет операцию подозрительной

Банк может:

Запросить документы и информацию: об операции, источнике происхождения денег, контрагентах, и т. д. Срок представления информации зависит от условий договора и внутренних правил банка.

Пригласить клиента в банк для беседы или наоборот — выехать к нему по адресу регистрации или месту ведения бизнеса. Это нужно, чтобы убедиться в реальности бизнеса.

Приостановить подозрительную операцию. Банк может временно заблокировать транзакцию, пока не убедится в законности сделки.

Ограничить доступ к интернет-банку. При этом банк должен сообщить клиенту причины и порядок его дальнейших действий.

Повысить уровень риска. В свою очередь, это может привести к ограничениям в соответствии с внутренними правилами банка.

Передать информацию в Росфинмониторинг. Банк обязан сообщать туда, если есть подозрения в легализации незаконных доходов или других нарушениях по 115-ФЗ.

Что такое платформа «Знай своего клиента»

«Знай своего клиента» (ЗСК) — это сервис Банка России, который помогает банкам оценивать клиентов на предмет рисков.

Центробанк оценивает предпринимателей и организации на основе своих аналитических данных и относит их к одной из групп риска: высокой, средней или низкой. В обиходе их называют красной, желтой и зеленой группой, а в целом такую систему — банковским светофором, хотя в официальных документах такого термина и разделения на цвета нет.

Узнать, не относятся ли организация или ИП к высокой группе риска по оценке платформы ЗСК, можно в сервисе Центробанка. Информацию можно получить как по своей организации или ИП, так и по любым другим.

Получить бесплатную консультацию