8 новых критериев для блокировок счетов физических лиц

Ц

Центральный банк регулярно разрабатывает новые правила и критерии, чтобы выявлять сомнительные и незаконные платежные операции по банковским счетам. Последние рекомендации Банка России касаются счетов физических лиц, к которым относятся самозанятые и ИП. 

Почему банки придерживаются критериев ЦБ РФ

Для противодействия незаконным операциям с деньгами был разработан Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Однако рекомендации и алгоритмы, предлагаемые Банком России, нередко приводят к тому, что коммерческие банки вынуждены блокировать счета своих клиентов. И совсем не обязательно потому, что платежная операция была незаконной, — под раздачу попадают и добропорядочные физические и юридические лица.

Ошибочные и случайные блокировки вызывают много недовольства со стороны клиентов банка. Ведь приостановка операций даже на 1–2 дня может серьезно сказаться на бизнесе: кто-то не сможет закупить сырье для производства, кто-то не оплатит услуги лизинга или аренды. Клиенты, попавшие под блокировку, нередко судятся с банками или даже переводят все свои средства в другие кредитные организации.

Отказаться от соблюдения «антиотмывочного» законодательства банки не могут. И вопрос не в штрафах или административной ответственности. За нарушение Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ у банка могут отозвать лицензию на осуществление банковских операций (ст. 13 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Для банка это практически равносильно закрытию, так как без лицензии проводить операции с деньгами и иным имуществом нельзя.

Критерии для блокировки счетов банком

В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ банк имеет право заблокировать счет при обнаружении подозрительных операций. Конкретного перечня операций, за которыми последует блокировка, — нет. За проверку операций отвечает банк. Для этого у каждого банка есть специальная программа, которая анализирует движения средств по счетам клиентов.

На практике выделяют следующие критерии, которые могут привести к блокировке:

• платежи не соответствуют уставной деятельности компании или ОКВЭД — очень странно, если компания занимается производством пластиковой посуды, но вдруг стала получать деньги за разработку бизнес-планов и уборку территории;
• работа с фирмами-однодневками и неблагонадежными контрагентами — банк заинтересуется вами, если вы постоянно совершаете платежи или получаете деньги от фирм с сомнительной репутацией;
• систематическое снятие денег с расчетного счета;
• совершение операций на сумму от 600 000 ₽, перечисленных в ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ;
• организация отказалась представить документы, подтверждающие законность проводимого платежа, или документы вызвали подозрения у банка;
• организация совершает операции без экономического смысла;
• списание денег менее чем через два дня после их зачисления;
• организация не уведомила банк о смене реквизитов или о внесении изменений в учредительные документы и т. д.

Это основные критерии блокировки, с которыми организации сталкиваются чаще всего. Данный перечень постоянно пополняется — например, в сентябре 2021 года появилось еще восемь критериев для блокировки счетов физлиц.

8 новых критериев для блокировки счетов

Новые критерии сомнительных операций перечислены в методических рекомендациях ЦБ РФ от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов-физических лиц»:

1. Количество контрагентов-физлиц: более 10 в день или более 50 в месяц

Не каждый человек получает или переводит деньги 50 разным людям в месяц. Однако представить ситуацию, когда один человек получит деньги от 10 физлиц за день, все-таки можно. Например, если он организовал сбор денег на подарок директору, коллеге и т. д. Поэтому теперь от таких затей лучше воздержаться.

Этот критерий может ударить и по самозанятым. Ведь они могут получать платежи и от большего количества лиц. Поэтому важно, чтобы ваш банк учитывал статус самозанятого.

2. Количество операций, проведенных между физическими лицами: более 30 в день

Критерий аналогичен предыдущему. Таким образом банк выявляет счета, на которые постоянно поступают деньги от физических лиц. Обычно такие счета открывают онлайн-казино, обменники и пр. Однако в редких случаях остается риск блокировки счетов и добропорядочных лиц.

3. Операции по зачислению безналичных средств между физическими лицами от 100 тыс. ₽ в день или 1 млн ₽ в месяц

Лимиты по суммам установлены крупные. Среднестатистический человек получает деньги в виде зарплаты, кредитов, займов или дивидендов. Но все эти виды поступлений, кроме займов, поступают от юридических лиц или, в крайнем случае, от ИП.

4. Между зачислением и списанием денег проходит меньше минуты

Этот критерий усложнит работу «обнальщикам», которые получают деньги на карту, а затем сразу их снимают.

5. Операции по зачислению и списанию денег проводятся в течение 12 часов (и более) одних суток

Такой же критерий для борьбы с «обнальщиками». Даже если деньги не будут списаны в течение минуты, карту могут заблокировать, когда физлицо в течение 12 часов несколько раз получало и снимало денежные средства.

6. Отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность: оплата ЖКХ, услуг связи, иных товаров и услуг

Этот критерий может оказаться актуальным для многих. Ведь у большинства людей открыты счета в разных банках. Например, с карты банка А можно оплачивать продукты, услуги и ЖКХ, поскольку на ней кешбэк, а на карте банка Б можно просто хранить деньги и получать процент на остаток.

7. Совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к онлайн-банку

Обычно в онлайн-банк вы заходите с личного компьютера или телефона. Маловероятно, что кто-то другой пользуется вашими устройствами для входа в свой банк. Поэтому подпасть под этот критерий сложно.

Осторожным нужно быть тем, кто периодически заходит в онлайн-банк с «публичных» устройств (компьютер на работе, на учебе, в библиотеке, интернет-кафе и т. д.).

8. Средний остаток на счете на конец операционного дня в течение недели не превышает 10% от среднедневного объема операций

Это говорит о том, что физлицо старается не держать полученные деньги на карте — сразу же их снимает или тратит. Однако важно, что этот признак должен наблюдаться в течение недели. За счет этого под критерий не будут подпадать те, кто получает деньги несколько раз в месяц и сразу же снимает.

Если банк одновременно зафиксирует соответствие двум и более критериям, ЦБ РФ рекомендует принимать «антиотмывочные меры», то есть блокировать счет.

Кого коснутся новые правила

Новые критерии распространяются только на счета физических лиц. В первую очередь очень осторожными нужно быть самозанятым и ИП, так как их счета могут подпадать под несколько критериев сразу.

Пострадают фрилансеры, которые оказывают услуги без регистрации в качестве ИП или самозанятого. Теперь у них есть не только риск доначислений по налогам, но и риск блокировки счета.

Более всего пострадают онлайн-казино, финансовые пирамиды, незарегистрированные форекс-брокеры, букмекеры, криптовалютные обменники и т. д.